残クレ（残価設定ローン）とは？車を持たない筆者がデメリット中心に徹底解説！

こんにちは！今回は「残クレ（残価設定ローン）」について、車の購入を考える多くの人が疑問に思うポイントを初心者目線で解説します。

1：残クレとは？仕組みと基本的な考え方

●「残クレ」ってなに？

「残クレ」とは「残価設定型クレジット」の略。
クルマを購入する際に、一定期間後の「車の下取り価格（残価）」をあらかじめ差し引いた額をローンで支払う方式です。

たとえば…

クルマの価格：300万円
3年後の残価：150万円（ディーラーが設定）
→支払うべきローン：残りの150万円＋金利

というわけで、月々の支払いは「通常ローン」より抑えられるのが特徴です。

●イメージ図

┌───────────────┐
│   車両価格：300万円        　│
│   └→ 残価150万円を差引   　│
│   └→ 実質支払額：150万円 　│
└───────────────┘
（※金利は300万円に対してかかります）

●どうして残価を差し引けるの？

答えは「将来の価値が読めるから」。
車は3〜5年経ってもある程度の価値が残ります。特に人気車種ならリセールバリューも高く、ディーラー側も「数年後にこのくらいで売れる」と見込めるのです。

そのため、その分をあらかじめ差し引いた形で「借金総額」が減るということになります。

●残クレの特徴を整理

項目	内容
車両価格の全額を借りない	残価分を最初に差し引く
月々の支払いが安くなる	通常ローンより軽く感じる
契約満了後に選べる3つの選択	「返却・買い取り・再ローン」

●返却・買い取り・再ローンの選択肢って？

契約期間（3年・5年など）が終わると、以下の3つから選ぶことができます。

車を返す（返却）
　→ 新しい車に乗り換える人向け
車を買い取る（残価を支払って自分の物に）
　→ 気に入ったからそのまま乗り続けたい人向け
再ローンでさらに支払いを延ばす
　→ 資金的に一括払いが難しい人向け

2：残クレのメリット・デメリットのリアル

前項は「残価設定ローン＝残クレ」の仕組みについて解説しました。
本項は、実際に利用する前に必ず知っておきたいメリットとデメリットについて、なるべくわかりやすく整理していきます。

✅ 残クレの主なメリット

① 月々の支払額が抑えられる

なんといっても一番の魅力は「毎月の支払いが少なく済む」という点。
同じ300万円の車を買っても、残価150万円を差し引いた150万円でローンを組むので、負担感が軽く感じます。

例：5年ローン（月々の支払い比較）

方式	支払総額	月々の支払い（概算）
通常ローン	300万円	約5万円
残クレ（残価150万円）	150万円	約2.5万円

※実際には金利によって前後します

② 最新モデルに短いスパンで乗り換えやすい

「3年ごとに新車に乗り換えたい！」という人にはピッタリの仕組みです。
契約満了時に車を返却すれば、新しい車の残クレにまた切り替えることができます。

💡最新安全機能・燃費向上・リセールも狙いやすい
こうした要素を重要視する人には向いています。

③ 維持費コミコミのプランが多い

最近では「車検・税金・メンテナンス」がセットになっている残クレ専用プランも登場しています。
ローンの支払いとは別にかかる維持費も、月額料金に含まれる形で支払えるのは家計管理しやすいという声も多いです。

❌ 残クレのデメリット・注意点

① 結局は借金である

「月額2万円で新車が乗れる！」と聞くと魅力的に感じますが、それはあくまで一時的に支払いが抑えられているだけ。
残価はあくまで「あとで精算する」もので、支払わずに済むわけではありません。

💡途中で解約・事故で価値が下がると損をする可能性も。

② 走行距離・状態に厳しい条件がある

残クレでよくある条件：

年間走行距離制限：10,000〜15,000km
車体の傷・内装の汚れも査定に影響

たとえば車を通勤で使って毎日長距離を走る人には不向き。
契約満了時に「想定より価値が下がった」場合は、追加で精算金を請求されるリスクもあります。

③ 自由にカスタムできない

「ホイール変えたい」「シートを張り替えたい」など、自分好みにカスタムしたい人には向かないのが残クレ。
残価の保証を維持するには、「純正のまま」に保つ必要があります。

④ 最終的に買うなら通常ローンより総額が高くなることも

残価分を後払いする形になるため、支払い総額＋金利が割高になる可能性も。
買い取りを選ぶ予定なら、あらかじめ「通常ローンとの総額比較」をしておきましょう。

📝まとめ：残クレは「一時的にラク」であって「安い」わけではない

視点	向いてる人
毎月の支出を抑えたい	家計に余裕がない、無理なく乗りたい人
乗り換え重視	最新モデルを短いスパンで楽しみたい人
マイカーこだわり派には不向き	カスタム・走行距離制限が気になる人には向かない

3：契約終了時の選択と残クレの「落とし穴」

前項までは残クレの仕組みとメリット・デメリットを解説してきました。
今回はいよいよ「契約終了時どうするか？」といった判断や、実際の失敗事例、残クレ活用時に気をつけるべきポイントをまとめていきます。

🛣 残クレ契約満了時に選べる3つの選択肢

① 車を返却する（乗り換え）

もっともオーソドックスな選択肢です。
車を返して、新たな車に乗り換える。次も残クレで、という人も多く、常に新車を楽しみ続けたい人には最適。

注意点：
走行距離オーバー・キズ・事故歴などがあると「追加精算金」が発生することがあります。

② 車を買い取る（残価を支払って自分のものに）

「愛着が湧いた」「状態も良いからこのまま乗り続けたい」という人は、残価を支払って自分の所有に切り替えることが可能です。

支払い方法の一例：

残価分を一括で支払い
残価分を再ローンで支払い（→結果的に長期ローン化）

💡トータルコストは通常ローンより高くなるケースあり

③ 車を返却して、買わずに終了（新車もいらない）

実は、乗り換えずに「返して終わり」もOKです。
ただしこの選択肢は「買い替え前提」で話が進むディーラー営業の中では少数派。

⚠️ よくある「残クレ失敗」パターン

❌ 「とりあえず安いから…」で契約 → 結果、返却条件がキツすぎた

年間走行距離12,000km契約→通勤で20,000km走ってオーバー精算
小さな傷も修理代を請求されてビックリ
ペットの毛やタバコのにおいで査定ダウン

こういった落とし穴により、返却精算で10万円以上の請求が来たという話も。

❌ 買い取りしようとしたら「残価以上のローン残高」が…

残価設定額よりも市場価格が下がっていると、残クレ終了時に**「損をしてまで買う」**という選択を強いられることも。
特にマイナーモデルや人気の低い車種、フルモデルチェンジ直後は注意が必要。

💡 残クレを活用するためのチェックリスト

チェック項目	内容
年間走行距離	自分の生活スタイルに合っているか？
車の使い方	仕事・アウトドア用途などで損傷リスクは？
乗り換え前提	3年or5年後に確実に買い換えるつもりか？
保険・保証	事故時に残価を保証してくれる保険はつけたか？

📚 まとめ：残クレは「家計とライフスタイル」がマッチすればアリ

残クレを選ぶべき人：

家計に余裕がなく、月額を抑えたい人
3〜5年ごとに最新モデルに乗り換えたい人
走行距離や車の扱いに慎重な人

避けたほうがいい人：

車に愛着が湧きがちな人（→最終的に買い取りたくなる）
長距離を日常的に走る人
車内をカスタム・改造したい人

🔚 最後に：筆者の所感

私は現在、車を所有していません。通勤や日常生活は公共交通機関や自転車で十分にカバーできているため、必要に迫られたときだけレンタカーやカーシェアを利用しています。

そのため、今のところ「残クレ」を使う予定もありません。

また、残クレはメリットがある一方で、条件の厳しさや最終的な総支払い額の不透明さなど、デメリットも多く感じています。

「乗るために借りる」のではなく、「所有する意味」や「本当に必要な支出かどうか」を考えながら、将来的な車の購入方法について検討していきたいです。

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